В помощь берущему кредит

[sub]

Раскопал тут форум один, я думаю он поможеет тем, кто собрался брать кредит в банке на территории РФ.

http://forum.anti-rs.ru/

[saa]

banki.ru раздел "рейтинг банков" туда же

И немного практики:
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД ДАЛЬНЕВОСТОЧНОГО ОКРУГА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 10 декабря 2008 г. N Ф03-5068/2008

(извлечение)

Резолютивная часть постановления объявлена 3 декабря 2008 года. Полный текст постановления изготовлен 10 декабря 2008 года.
Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа
рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области
на постановление Шестого арбитражного апелляционного суда
от 19.09.2008
по делу N А04-3022/08-24/111 Арбитражного суда Амурской области
по заявлению открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области
третье лицо: Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Амурской области
о признании незаконным и отмене постановления от 15.05.2008 N 420 по делу об административном правонарушении
Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - общество, ОАО "Восточный экспресс банк", банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Амурской области, административный орган, управление) от 15.05.2008 N 420, которым заявитель привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).
Определением суда от 16.06.2008 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Амурской области.
Решением суда первой инстанции от 07.07.2008 оспариваемое постановление признано незаконным и отменено в части привлечения общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий определения подсудности, в остальной части требований отказано. В удовлетворенной части суд пришел к выводу, что включение в договор условий определения подсудности споров, возникающих между банком и заемщиком, не нарушает установленные законом права потребителей. В отказанной в удовлетворении части судебный акт мотивированы тем, что в заключенном договоре потребительского кредита содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. При этом законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность кредитных организаций, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия банковского счета заемщику, а также запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд апелляционной инстанции постановлением от 19.09.2008 решение суда изменил, признал незаконным оспариваемое постановление в полном объеме, сославшись на то, что при оформлении договора потребительского кредита заемщик свое желание на заключение договора выразил в заявлении, которое суд расценил как оферту. Указанный договор, по мнению суда, являлся смешанным и включал элементы как договора банковского специального счета, так и кредитного договора. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), положение Центробанка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение от 31.08.1998 N 54-П), на которые сослался суд первой инстанции, апелляционный суд отклонил, со ссылкой, что указанные нормы не устанавливают запрета на открытие банковского специального счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита. Кроме того суд сослался на статью 851 ГК РФ, предусматривающую платность услуг банка по обслуживанию банковского счета, а также на наличие у заемщика возможности действовать по кредитному договору без взимания банковских комиссий. Включение в договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств последнего не запрещен статьей 329 ГК РФ.
Законность принятых судебных актов проверяется в порядке и пределах, установленных статьями 284, 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), по кассационной жалобе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области, полагающего, что судом апелляционной инстанции неправильно применены нормы материального права в связи с чем, просит постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 19.09.2008 отменить, оставить в силе решение суда от 07.07.2008.
По мнению управления, судом апелляционной инстанции не учтено, что форма кредитного договора предложена банком, у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях; совмещение в договоре положений банковского специального счета и кредитного договора противоречит обязательству по кредитному договору, поскольку не требует заключения договора банковского счета, которое возможно только на безвозмездной основе, что противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей"). Кроме того, административный орган ссылается на то, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, что также нарушает права потребителя.
Также административный орган ссылается на нарушение его права на судебную защиту, поскольку при рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции ему не предоставлена возможность выступить.
ОАО "Восточный экспресс банк" в отзыве и его представитель в судебном заседании против доводов кассационной жалобы возражают, считают обжалуемый судебный акт законным и обоснованным, просят оставить его без изменения.
Третье лицо извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, однако его представитель в судебное *** не явился.
Проверив обоснованность доводов и возражений, изложенных в кассационной жалобе и отзыве на нее, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, а также проверив правильность применения судами норм материального и норм процессуального права, суд кассационной инстанции установил следующее.
Материалами дела подтверждается, что Управлением Роспотребнадзора по Амурской области по заявлению У. от 07.04.2008 о нарушении его прав при получении кредита проведена проверка ОАО "Восточный экспресс банк", по результатам которой 15.04.2008 возбуждено дело об административном правонарушении, 05.05.2008 составлен протокол N 187 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и 15.05.2008 принято постановление N 420, в соответствии с которым банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде административного штрафа в сумме 17000 руб.
Основанием для привлечения банка к административной ответственности явилось включение в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя: выдача кредита обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, страхованием жизни и здоровья заемщика; взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита; подсудность споров, возникающих между банком и заемщиком, без предоставления выбора потребителю установлено по месту нахождения банка его филиала, подразделения.
Не согласившись с постановлением административного органа, общество обратилось с заявлением в арбитражный суд.
Выводы суда первой инстанции о признании типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусматривающих взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхование жизни и здоровья заемщика, ущемляющими установленные законом права потребителя, являются обоснованными в силу следующего.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного данной нормой, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителя.
Пунктом 1 статьи 1 названного закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, в разделе 2 типовых условий установлено, что для предоставления кредита общество открывает заемщику счет. При этом взимаются страховые премии, плата за расчетное и кассовое обслуживание, а также в иных случаях предусмотренных заявлением клиента и типовыми условиями согласно тарифам, действующим на момент операции.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
Кроме того, в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем обоснован вывод суда первой инстанции о том, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах административный орган правомерно расценил, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.
Ссылки управления на нарушение его процессуальных прав при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции материалами дела не подтверждаются.
Учитывая изложенное, суд кассационной инстанции признает обоснованным вывод, содержащий в решении суда первой инстанции о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в связи с чем постановление суда апелляционной инстанции как основанное на неправильном применении норм материального права подлежит отмене.
Руководствуясь статьями 274, 284 - 289 АПК РФ, Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа

постановил:

постановление от 19.09.2008 Шестого арбитражного апелляционного суда по делу N А04-3022/08-24/111 Арбитражного суда Амурской области отменить, оставить в силе решение от 07.07.2008 Арбитражного суда Амурской области по этому же делу.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
____________________

Есть много такой практики. Есть еще постановление ВС РФ, подтверждающее указанную позицию.

[Ворчун]

всё это лирика...

уже обсуждалось:
1. бесплатного "пива" не бывает :)
2. беря кредит и принимая правила и ставки банка необходимо отдавать себе в этом отчёт и просчитывать потери и кредитную нагрузку сопоставляя их со своими доходами!


соблюдайте эти 2 правила и будет вам счастье!

как сотрудник банка могу сказать: кредит - не есть зло!

у самого куча, если правильно направлять финансовые потоки и понимать зачем это делаешь, остаёшся всегда в + ;)

[saa]

Пиво бесплатное можно сделать. Один раз. Потом в БКИ в черном списке повиснуть :)

А так да, согласен с Хелпом.

[sub]

Сообщение от Dr.Help

беря кредит и принимая правила и ставки банка необходимо отдавать себе в этом отчёт и просчитывать потери и кредитную нагрузку сопоставляя их со своими доходами!

+100

[joy37]

Сообщение от Dr.Help

всё это лирика...

уже обсуждалось:
1. бесплатного "пива" не бывает :)
2. беря кредит и принимая правила и ставки банка необходимо отдавать себе в этом отчёт и просчитывать потери и кредитную нагрузку сопоставляя их со своими доходами!


соблюдайте эти 2 правила и будет вам счастье!

как сотрудник банка могу сказать: кредит - не есть зло!

у самого куча, если правильно направлять финансовые потоки и понимать зачем это делаешь, остаёшся всегда в + ;)

Ага... Брать кредит это все равно, что ******* в штаны... Первое время, да же греет! И тем не менее, при покупке Гранда пришлось таки в "штаны *******" Пока греет...

[Ворчун]

не забудь постирать потом

не затягивай, гаси раньше т.к. 80% переплаты выплачиваеш в первую половину кредита

[ПАША]

жена взяла кредит я не смоге его отдать, теперь банк обратился к коллекторскому агентству пристав, я их просто посылаю на ????????? они звонят как дети и просят назвать данные жены дату рождения, я их посылаю далеко они в шоке, пишут мне смс что ко мне едут приставы я курю и жду, ведь из Москвы ехать до меня 5 суток. хахаххахахахахахахаххаха
Думаю что еще пару лет побалуюсь и кредит анулируется из за срока давности.

[ПАША]

и еще одby момент, жить в долг меня учил еще мой дед, плохо или хорошо это - смотря откуда посмотреть,

Пример: не платил за ЖКХ полгода, плохо топили ребята, потом у них сменился собственники компания стала называться подругому, теперь новые счета плачу, старые НЕТ, ведь той компании уже нет, а значит и долга нет.